著名作家梁晓声在《忐忑的中国人》一书中曾说到：中国人不分男女老小，不分农村都会，不分贫富，不分官民，总而言之，已团体陷入了一个焦虑、忐忑的年月。迫于种种生存压力，总以为入不够出，思考着产业如何保值增值；无论赚几多钱，都以为银行账户在缩水；有时不看重理财，有时又以为理财无比重要；畏惧错过一点理财信息，像强迫症一样关注一切资讯...简直，只要社会机械滔滔向前，不平衡就在所难免。

面临飞涨的物价，不停上行的通胀预期，大家开始紧盯种种理财手段，坚定秉持着“你不理财，财不理你”的理念，生怕错过任何一个投资手段。但其实，理财并非一件易事，盲目不得！今天远虑君就和大家聊一聊理财的话题。主要内容如下：不行不知的理财三角规则如何构建好自己的科学投资组合常见投资渠道分析，哪个最靠谱关于理财的一点看法一、投资理财的理论基础说到理财，就不得不说理财的「不行能三角」：没有任何一个投资运动，可以同时兼顾流动性、宁静性、收益性，这三者往往此消彼长，无法兼得。如果宁静性很高，流动性也很好， 那么收益率就会比力低；如果收益率不错，流动性也不错， 那么风险也就比力大；如果收益率不错，宁静性也很高，那么流动性则会比力差，需要恒久持有。

远虑君就拿大家身边较为常见的产物，来举几个例子：（点击检察大图）所以在日常投资理财中，还得综合思量三方面因素，不能仅盯着收益率，还要思量自己能负担几多风险。卖房炒股或者全部身家压进P2P这种事情，我们普通人还是不要轻易实验，否则破产真的是分分钟的事情…二、投资其实是一个组合经济学家詹姆士·托宾说过一段很著名的话：“不要将你的鸡蛋全都放在一只篮子里，但也不要放在太多的篮子里。”这句话正确的论述了理财的真理：如果将资产都投资到一个地方，势必会增加风险成本；但也不应过于疏散地投资，否则治理成本会增加，利润空间也会淘汰。

投资的本质是一个产物组合，有的产物收益高，有的则比力低，一个组合可以保证我们的理财越发稳健，不会在阴沟里翻船。（点击检察大图）如上图所示，一个稳健的投资组合应包罗如下几部门：要花的钱：这部门资金用作日常花销，流动性高。

固然有车的另有调养和油费，有屋子贷款的还要包罗贷款；保命的钱：这部门资金用来完善家庭成员的保障，专款专用。保险是恒久投资，以小博大，应对家庭突发的意外情况，以免对家庭经济造成重创；保本的钱：这部门资金存为种种活期固收，主要用于“改善生活”和“家庭应急”等，追求宁静稳健，风险小。生钱的钱：这部门资金用作较高收益的投资，例如股票、基金、股票等产物。

对于风险较为敏感的可以实验恒久定投或理财险等固收产物。固然这只是一个理财思路，借鉴可以，但远虑君是不建议大家完全根据上面的比例来举行生搬硬套的。好比现在部门的一线都会打拼的80/90后，可能把40%用作衣食住行才气满足日常需求，那就适当降低投资的比例。

三、常见投资渠道分析相识完投资理财的整体思路，接下来远虑君就对市面上常见的投资渠道举行一个分析，看看哪种才最为靠谱。1. 银行存款银行存款的灵活性和宁静性都很强，无奈收益性比力差。现在但凡对理产业品有一定相识的人群，很少会把钱放在银行存款里吃利息。

2.银行定期理财银行定期理财的收益性要比余额宝强一点，宁静性也没问题，就是灵活性差一点，要半年或者一年，关键起投金额高，基本5万起。3. 银行大额存单在银行定期理财的基础上，利率进一步提高到3.7%，甚至4.125%，可是年限要求更长，灵活性大打折扣，更关键的是：投资起点盖住了绝大部门的普通人群。（下面这张表是建行近期公布的，手机银行也可查）（点击检察大图）这里，远虑君有些惊讶，投800万，才气享受4.125%的单利利率。而我们在《8款商业养暮年金险测评》文章中，有分析过几款预定利率为4.025%的年金险，其中，信泰如意享是一款为数不多的，能做到保证恒久较高收益的产物。

不外，这款产物在本月底就要停售了。以5年交60岁领取为例，前10年现价快速增加，以实现快速回本。第11年开始，一直到领取前，现价稳定在每年4.02%的速度复利增值。

也就是说累计交50万就能享受年复利4.02%的预定利率。4. 股票对于股票，远虑君一直对散户是持灰心态度的，原因无他，周围的朋侪（包罗远虑君自己），能通过股票赚钱的实属少数。其实大多数人是不太适合炒股的，原因除了技术，还和性格及情绪控制能力有关。

有几多次想要止损却优柔寡断，眼睁睁看着自己的股票从5%的小亏损酿成50%的烂摊子？有几多次告诉自己要忍住，眼瞅着大盘进入下降通道，却又等不及满仓入手，效果再次被套牢？固然如果大家依旧想要试水的话，远虑君推荐几本书给大家：威廉•欧奈尔的《笑傲股市》和《彼得林奇的乐成投资》，内里枚举了许多实际的股票案例，比力适合业余散户投资者阅读。5. P2P已往一年，细数那些爆过的雷：团贷网、捞财宝、乐投天下、金豆包、99财富、米袋理财，以及最近的51信用卡等，这已经不是亏几多的问题了，而是血本无归！随着许多跑路的新闻遍布大街小巷，P2P已从“高收益”的代名词酿成了“骗局”的代名词。但我们需要知道，P2P是一个行业，是不会消失的，有一些正规的P2P渠道还是可以拿出一小部门资金来举行投资的。不外，P2P并不是投资理财中须要的一个组成，大家可以凭据自己的风险蒙受能力，酌情举行选择。

如果实在要够买，建议多看一下网上的各种测评和分析，只管选择大规模的领头羊平台，可能风险相对会小一些。6.基金基金是一个很神奇的工具，因为你在各种激进或守旧的理财渠道，都能看到基金的影子：（点击检察大图）对于风险蒙受能力一般的人群，远虑君建议，可以选择钱币型基金或者举行守旧的基金定投，放一些随时可能要用到的钱。

7.其他投资渠道其他详细的投资渠道另有不少：房产：泡沫没有破碎前较为稳定的手段，可是人口连续净流出的都会不建议投资；国债：宁静性比力好，收益比力稳定，每年收益率4%左右；信托：门槛很高的“高峻上”产物（100万起步），每年收益在8%左右。这里远虑君就不详细分析了，大家可以凭据每款产物的特点，举行理财结构的合理搭配，互补是非。但就像之前所说，不要选择过多的渠道，否则治理花费的成本和精神会让你很是费心。

四、人们生来守旧，保本升值才是最重要的在海内某个知识社区上有这样一个问题“假设有个游戏，你可以无偿获得五千元，但有百万分之一的几率会就地毙命。那么你会玩几多次游戏？”效果显示，有一半人不愿意玩这个游戏。“百万分之一”：据统计，天天都会的意外死亡人数，除以都会人口基数，获得的效果约莫是一百万分之一，也就是说如果我们一天待在家里，哪儿也不去，那么我们的死亡风险就是一百万分之一。

出自 [英]迈克尔·布拉斯兰德《一念之差》而这个游戏，就好比你天天在家里趟着，也能躺赚5000。但只要点明死亡率，就有一半人放弃了这个时机。

人们生来守旧，比起收益，更厌恶损失。这是印在我们骨子里的烙印。

而这同时也是我们理财时的一个尺度——如果有一个项目的风险你看不清，那你就要主动避开它。对于普通人而言，努力做到在保值的基础上增值，理财宁静才是最重要的。基于这一点，我整理了一些宁静性较好的理财方式，如下图：（点击检察大图）可以看出，如果有一笔闲钱专门用作理财，银行理财和年金险能较好平衡宁静性、灵活性、收益性这三者之间的关系。但上述我们也已经说过了，银行理财的投资起点比力高，因而盖住了绝大部门的普通人群。

除此之外就是年金险了。①宁静性年金险是一份人寿保险条约，具备《条约法》、《保险法》的双重掩护。极端情况下，如遇保险公司破产，也肯定会有保险公司接手，掩护消费者权益。

②灵活性年金险属于中恒久计划，建议至少持有10年以上。前10年灵活性虽不强，但10年后则很是灵活：账户里的钱可以随时支取，也可以做保单贷款，贷出80%，贷款期间，继续按100%复利升值（好比账户是100万，贷了80万出来，该账户还是按100万给你复利增值，而不是20万）③收益性优秀的年金险产物，提供的是4.025%左右的预定复利利率。这个数据看起来似乎不如一些当前能买到的银行理财。可是提醒大家，年金提供的是终身复利利率。

未来银行理财利率下降不行制止，而年金则可以不受影响，一直保持这个利率水平。另外，我们上述说的银行大额存单，800万起投，才气享受4.125%的单利利率。

单利和复利有多大区别？按投入100元盘算：随着时间的积累，得手的收益会是天壤之别。如意享最近风很大，远虑君前不久也刚解读过这个产物：它这个条理的高现价年金，无论是用来做养老储蓄、长线投资、财富传承、资产保全等，甚至只是简简朴单地存钱，都是体现很突出的。就拿我身边一位刚买了这款产物的朋侪为例，他今年27岁，投保计划是年交2万，共交5年。

我们看下这份年金险，能给他带来什么？（后面可复利到105岁）这款产物最显著的特点是：他只需要在前5年定时交费，剩下的一概不用费心，这笔钱就在年金账户里，默默地复利增值，收益写入条约，很是稳定、确定。不外这款产物这月31号就停售了，另有两三天的时间，有兴趣有需求的朋侪可以咨询下身边的保险业务人员。推荐阅读《8款商业养老险》下面这个是他收到的条约页面，白纸黑字印在条约上，经核对，与表格是完全一致的。

不外有一点，细心的朋侪可能也看到，年金险在前几年的时候，账户余额是没几多的，甚至比所交保费少，这是因为保险公司前期要收取一些治理成本。因此，年金险适互助为一其中恒久的投资计划，专款专用的举行设置，至少要10年，要有耐心。听起来有点反人性，但比起胡乱操作，一时投资一时爽，到最后落得一地鸡毛，要强得多。宁静性强决议了理财险很适互助为理财组合中的防守型资产，如果你是以下几类人群之一，这类资产是我们需要优先设置的。

（点击检察大图）设置完之后有多余预算、有需求，再去思量其他理财方式。远虑君说理财无关钱的几多，而是人应该必备的一种能力。远虑君见过许多朋侪，对财富增长有一种深深的焦虑，今天重仓 P2P，明天就抄底比特币，似乎总是畏惧错过一夜暴富的时机。

其实对于绝大部门人，理财只是我们事情生活之余的一小部门。远虑君认为，人生在世最重要的还是放心，千万不要购置让自己睡不着觉的产物。

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